Nilai Tunai vs. Nilai Penyerahan: Apa Perbedaannya?

Jika Anda membaca kontrak untuk anuitas Anda atau polis asuransi jiwa permanen, Anda akan menghadapi istilah industri asuransi yang terdengar serupa tetapi memiliki arti yang sangat berbeda. Ini adalah kasus dengan istilah-istilah seperti nilai nominal, nilai tunai, nilai penyerahan tunai, biaya penyerahan dan nilai akun. Perbedaan antara konsep-konsep ini kadang-kadang kecil, tetapi mereka dapat membuat perbedaan besar jika Anda perlu menarik uang dari kebijakan Anda.

Dasar-dasar Nilai Tunai

Nilai tunai, atau nilai akun, sama dengan jumlah uang yang dibangun di dalam anuitas penghasil nilai tunai atau polis asuransi jiwa permanen. Penyedia asuransi atau anuitas Anda mengalokasikan sebagian uang yang Anda bayarkan melalui premi untuk investasi - seperti portofolio obligasi - dan kemudian mengkredit kebijakan Anda berdasarkan kinerja investasi tersebut.

Di Amerika Serikat, secara teknis ilegal jika polis asuransi jiwa memasarkan dirinya sebagai sarana investasi, tetapi banyak pemegang polis menggunakan seluruh masa hidupnya, polis universal atau polis asuransi jiwa universal variabel untuk menumbuhkan aset pensiun yang diuntungkan pajak. Polis asuransi jiwa berjangka tidak membangun nilai tunai.

Nilai penyerahan adalah jumlah uang aktual yang akan diterima oleh pemegang polis jika ia mencoba mengakses nilai tunai. Ini juga disebut sebagai nilai tunai penyerahan atau, dalam kasus anuitas, nilai penyerahan anuitas. Nilai tunai dan nilai penyerahan tidak sama dengan nilai nominal polis, yang merupakan manfaat kematian. Namun, pinjaman yang belum dibayar terhadap nilai tunai polis dapat mengurangi total manfaat kematian.

Nilai Tunai Minus Biaya Penyerahan

Dalam kebanyakan kasus, perbedaan antara nilai tunai polis Anda dan nilai penyerahan adalah biaya yang terkait dengan penghentian dini. Karena penyedia asuransi Anda tidak ingin Anda berhenti membayar premi atau meminta penarikan dana lebih awal, sering kali masuk ke dalam polisnya biaya dan biaya yang berbeda untuk membuat Anda tidak dapat membatalkan kebijakan Anda.

Biaya penyerahan mengurangi nilai penyerahan Anda. Biaya dan nilai keduanya dapat berfluktuasi sepanjang umur kebijakan, yang membuat pemegang polis memiliki dua metode untuk memaksimalkan nilai penyerahan. Yang pertama adalah mempertahankan polis lebih lama dan melakukan pembayaran premi tepat waktu. Ini adalah cara utama dan tradisional.

Dimungkinkan juga untuk membayar lebih dari premi yang Anda jadwalkan. Opsi kedua ini sangat efektif dengan kebijakan asuransi jiwa universal universal atau variabel. Anda harus memastikan bahwa kontribusi Anda berada dalam batas kontrak endowment (MEC) yang dimodifikasi untuk menghindari pajak yang lebih tinggi karena Anda telah kehilangan status kualifikasi Anda. Beberapa kontrak asuransi tidak mengizinkan opsi ini.

Setelah periode waktu tertentu - biasanya 10 hingga 15 tahun untuk seumur hidup atau polis asuransi jiwa universal - biaya penyerahan tidak lagi berlaku, dan nilai tunai dan nilai penyerahan Anda akan sama. Proses melalui mana Anda mengakses nilai penyerahan uang tunai Anda bervariasi berdasarkan kebijakan yang Anda miliki, tetapi banyak yang mengharuskan Anda membatalkan kebijakan sebelum mengakses dana. Bahkan jika ini masalahnya, dimungkinkan untuk mengambil pinjaman terhadap nilai tunai dalam polis Anda.

Contoh Nilai Tunai vs. Nilai Penyerahan

Misalkan Anda membeli polis asuransi jiwa lengkap dengan manfaat kematian sebesar $ 200.000. Setelah 10 tahun melakukan pembayaran tepat waktu yang konsisten, ada $ 10.000 dari nilai tunai dalam polis. Anda berkonsultasi dengan kontrak asuransi Anda dan melihat bahwa biaya penyerahan setelah 10 tahun sama dengan 35%. Ini berarti jika Anda mencoba untuk membatalkan polis Anda setelah 10 tahun dan menarik nilai tunai Anda, penyedia asuransi akan menilai biaya $ 3.500 untuk nilai tunai Anda, meninggalkan Anda dengan nilai penyerahan $ 6.500.

Tonton videonya: Sosialisasi Program Keluarga Harapan dan Bantuan Pangan Non Tunai, Jakarta, 6 Maret 2019 (Januari 2020).

Loading...